探索普惠金融新路径 共绘乡村振兴新蓝图|南京审计大学金审学院“兴金向农”实践团

在2021年12月举行的中央农村工作会议上，习近平总书记强调坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，促进农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足，举全党全社会之力推动乡村振兴。为深入学习习近平总书记的重要讲话精神，并进一步认识乡村振兴这一重要版图，2024年7月13日至28日南京审计大学金审学院，由指导老师吴萍、李颖，团队负责人吴美香带领共计13位成员组成的“兴金向农”社会实践团，走进江苏省连云港市，围绕农商行大普惠模式对农业农村农民的实际效益——以江苏省农垦集团旗下云台农场和东辛农场为例，开展为期15天的暑期三下乡社会实践活动，旨在推进农村企业建设，立足新起点，谱写乡村振兴新篇章。

近年来，国家大力推动乡村振兴战略，中国银保监会积极推动金融服务乡村振兴，普惠金融作为推动农村经济发展的重要引擎，正在受到越来越多的关注。实施乡村振兴战略离不开金融服务的精准发力，农村金融领域“乡村振兴主办行”——农信社和农商银行中——兴化农商行给出成功案例。

2024年7月13日，“兴金向农”三下乡实践团首站来到：兴化农商行。由吴美香等共计11位同学组成的“兴金向农”实践团与其相关负责人交流学习成果：普惠金融1.0阶段主要是针对农户和小微企业群体的传统服务模式，典型标志是单户服务和人工作业，主要通过银行网点为客户提供支付结算、贷款投放等业务。普惠金融2.0阶段开启“人工+科技”的批量覆盖客户作业新阶段，这一阶段突出标志就是服务对象的覆盖面更广泛，服务渠道更便捷，客户体验更优越，可以称之为批量服务的新普惠阶段。普惠金融3.0阶段也被称为“大普惠”阶段，主要是2020年以后，其主要标志是“人工+科技+产业+场景”的作业方式。普惠金融3.0典型特征是从服务到引领，从做广到做深。通过培植村级集体经济组织，大力支持农业特色产业和农业新型经验主体，重度投入场景建设，引领客群一同发展，进而加快共兴共富目标的实现。“兴金向农”三下乡实践团切实感受到“大普惠模式“这条道路是兴化农商行用汗水和勇气蹚出来的，是把双脚踩在大地上、躬身田地地头干出来的，是把农信情怀和商业利益有机融合起来的，不仅颇有成效，而且颇具未来方向指针的实际意义。因此，特赴兴化实地学习，并总结其成功经验，形成SOP矩阵，将其运用于其他乡村。

图1 兴化农村商业银行  实践团深入交流与学习  

2024年7月15日-16日，“兴金向农”三下乡实践团第二站来到：云台农场子公司——豆丹养殖基地。学习其如何为当地经济做贡献，以及东辛支行相关助农政策在该农场的实际效用调研。农村农场建设发展，带动农民增收致富、推动现代农业经营体系的构建，促进乡村振兴发展。云台农场子公司——豆丹养殖基地，积极发展以豆丹养殖主导，综合发展灵芝、白桑葚等特色作物的高效农业、品牌农业，实现了从育种、养殖、加工到储存、销售的全产业链，成为行业领先的示范基地。其公司华主任与卞主任的耐心介绍与解答，使得团队成员更深刻了解“小青虫”豆丹的发展历程及其现阶段因地域文化迥异而销售范围局限等问题。此外，团队成员就此问题，积极应用金融与经济专业知识给予负责人相关建议，如：运用网络平台拓宽绿色食品豆丹的消费市场，并迎合养生浪潮推动灵芝等的销售策略，为负责人打开营销思路。

图2 云台农产豆丹养殖基地  实践团深入养殖田学习   

图 3  云台农产豆丹养殖基地  实践团大合影 

2024年7月17日，“兴金向农”三下乡实践团第三站来到：云台农场子公司——云水湾拓展基地。调研其如何高效利用农场带动连云港市的旅游经济，以及东辛支行对其的扶持产品效用。经“兴金向农”社会实践团调研，知：云水湾拓展基地有鲜果采摘、农耕研学、餐饮露宿、军事素质训练等七大项目，吸引各方游客前来打卡体验。经刘丹主任介绍游玩一圈后，“兴金向农”实践团由吴美香、李美玲等共计11位同学积极申报“导游讲解”志愿服务，力争为带动当地旅游经济贡献“兴金向农”实践团的绵薄之力。

图4 云水湾拓展基地  实践团深入基地学习实践   

2024年7月18日，“兴金向农”三下乡实践团第四站来到：连云港东方农商银行（东辛支行）。首先，由魏行长向“兴金向农”实践团介绍东方农商行东辛支行的发展历程及其所获荣誉（如图2）。东辛支行于2014年成立，在近十年的发展历程中，东辛支行始终以“三农”为主旨，切实为当地农业农村农民提供金融服务。此外，随着经济的高速发展，已实现“金融服务+信息技术”融合发展，通过大数据、人工智能等技术手段实现了风险管理、资产配置等功能。东辛支行不仅为当地百姓，同时也为当地农业农村农民提供了更加便捷、高效的金融服务，让金融数字化、便民化，为当地经济发展提供多元化发展路径。接着，由负责乡村产业振兴的项目经理——樊经理，介绍其助农的重点产品：农机贷和收粮贷。最后，在东方农商行的党建会议室进行普惠金融2.0预授信全流程的了解与学习，并向魏行长和樊经理提出相关问题。普惠金融2.0是通过大规模、常态化地推进整村授信等活动，辅之以数字化能力的赋能，让当地居民和小微企业绝大部分都有了预授信。也就是说，从过去客户找银行申请贷款，到银行主动走到客户中间提前给出预授信，让绝大多数居民和小微企业了解和拥有了东方农商行的“备用钱包”。经过魏行长的殷切指导，由吴美香、魏隆兴带领共计11人组成的“兴金向农”实践团也深刻体会东辛支行是如何接地气，如何在保证商业利益的前提下将当地老百姓的效益最大化，成为当地百姓深刻信赖的农商行。除此以外，东辛支行同样致力于精准扶贫和支持小微企业发展，通过降低借款门槛等惠民政策，为个体户发展与小微企业发展提供重要保障。

图5 连云港东方农商行（东辛支行)  实践团深入交流与学习   

图6   东方农商行（东辛支行)  实践团和支行负责人大合影   

2024年7月19-20日，“兴金向农”三下乡实践团第五站来到：东辛农场旗下的江苏三元双宝乳业有限公司，其前身是1983年中国政府与澳大利亚政府技术合作项目，已有28年的历史文化。其本着“优质、创新、满意、健康”的企业精神占据连云港市大部分市场，因低温奶质的贮存要求较严苛，目前尚未开拓省外市场。其“以人为本、情系千家万户”的经营理念使其获得“学生专供奶”的高含金量标志。江苏三元双宝乳业有限公司通过“种、养、加工、销售”四合一的全产业链自供自给实现奶质保证。通过实地参观三元奶牛养殖场、奶牛挤奶区、加工区(消毒、水分真空和包装）三大区域，深刻感受到三元双宝乳业对绿色与健康的追求；通过与东辛农场江苏三元双宝乳业的经理们面对面访谈，团队成员较全面的了解三元双宝乳业有限公司的大致发展历程、产品销售优势（蛋白质含量远超国标，奶质更有保障，零添加等）、产销经营模式、伊利蒙牛等大型乳业对其市场份额的挤压以及其发展局限性；依据上述，团队成员集思广益，通过自身专业所学知识，结合连云港当地实际情况提出可参考建议：与景区或机场铁路的飞机餐、销售餐车合作，以拓宽销售渠道等。

图 7  三元双宝乳业有限公司  实践团与陈果等负责人交流学习

图8 江苏三元双宝乳业有限公司  实践团与陈果等负责人大合影

2024年7月21日至23日，经“兴金向农”三下乡实践团实地考察，连云港东方农商行（东辛支行）真正做到接地气、普惠民！由吴美香、魏隆兴带领“兴金向农”成员深入东辛农场，上门为当地百姓发放预授信证书，并为其讲解惠民政策，科普相关金融知识。

图9 东方农商行东辛支行  樊经理携“兴金向农”实地发放预授信证书

2024年7月24日至28日，由吴美香带领“兴金向农”实践团，含冯婷等共计11位成员，赴邳州市运河街道，在同兴社区举办金融知识科普讲座。此处特别鸣谢——由国联证券南京分公司提供的《陶朱见喜弘历游》财商小游戏。以桌面游戏为核心，采用情景游戏教学法，通过游戏的方式，逐步建立思维模型，培养孩子们的财商思维能力，提升投教金融知识。“兴金向农”实践团利用专业知识，以陶朱见喜桌游为媒介，向孩子们科普金融历史文化，培养其财商素养，展示和总结此次“兴金向农”三下乡社会实践成果，呼吁更多的孩子们在未来加入乡村振兴战略方阵，提振乡村振兴加速度。

图10  邳州市民主社区  金融知识科普讲座

用脚步丈量乡村野径，用汗水撰写青春篇章。在此次活动过程中，大到企业形象塑造，小到产品营销推广，“兴金向农”实践团充分结合自身金融的专业知识，以企业成功的经验和失败的教训为基础，以互联网平台为抓手，提出了直播宣讲、直播带货等一个个可落地的方案，为乡村振兴注入了金融活水

望远山而前行，知不足而奋进。“兴金向农”实践团将继续秉承“服务社会，学习成长”的精神，不断提升自身，为社会主义新农村建设贡献青春力量。未来，实践队员们将继续深化与乡村地区的合作与交流，不断完善内容与方案，用乡野大地做卷，用实际行动做笔，共绘乡村振兴新蓝图，让青春之花在乡间绽放！同时，“兴金向农”三下乡实践团队也期待与鼓励更多的大学生加入，共同为乡村振兴事业添砖加瓦。